CCD2: meer verplichtingen, maar ook nieuwe kansen voor kredietverstrekkers

De nieuwe Europese richtlijn voor consumentenkrediet (CCD2) is officieel vastgesteld en de klok tikt. Lidstaten, waaronder Nederland, moeten deze wetgeving uiterlijk november 2025 implementeren. Vanaf eind 2026 moeten alle kredietverstrekkers hieraan voldoen. Dat lijkt ver weg, maar het raakt aanbieders nú al. Want hoewel de richtlijn definitief is, zijn veel praktische details nog niet uitgewerkt. Welke toets geldt bij welk leenbedrag? Hoe diep moet een kredietwaardigheidstoets gaan? En hoe toon je dat jouw proces compliant is?

Bij Invers volgen we deze ontwikkelingen op de voet en bouwen we onze oplossingen zo dat ze flexibel meebewegen. Of het nu gaat om inkomensverificatie bij kleine kredieten, een volledige ILT op basis van VFN-normen of een uitgavenanalyse in vergelijk met de Nibud referentiecijfers;  we ondersteunen het allemaal. Klaar om snel aan te sluiten bij de eisen die straks gelden.

Wat CCD2 nú al duidelijk maakt

Wat wel al zeker is: de richtlijn verbreedt de scope. Alle niet-hypothecaire kredieten tot €100.000 vallen straks onder de regels. Dat geldt ook voor roodstand, lease, BNPL en crowdfunding. Tegelijk worden de eisen voor verantwoorde kredietverlening zwaarder. Denk aan strengere regels voor transparantie, productinformatie en reclame. Maar vooral: de kredietwaardigheidstoets wordt scherper. Niet alleen het inkomen, maar ook vaste lasten en financiële verplichtingen moeten aantoonbaar worden meegewogen.

Voor veel partijen betekent dat: processen aanpassen, data ontsluiten en klantreis opnieuw inrichten. Zonder goede tools is dat een zware last. Maar met de juiste gegevens en slimme technologie kun je juist versnellen.

Open Banking maakt het werkbaar én nauwkeurig

Bij het bepalen van draagkracht spelen gegevens uit banktransacties een steeds grotere rol. Niet vreemd, want wie inzicht heeft in iemands echte inkomsten en uitgaven, inclusief terugkerende lasten en aflossingen, kan een veel realistischer inschatting maken van kredietrisico. Dankzij Open Banking en PSD2 is het mogelijk om die gegevens snel, veilig en met toestemming van de klant te verzamelen.

Dat heeft voordelen aan twee kanten: de toets wordt nauwkeuriger én minder belastend voor de klant. Geen papieren documenten, geen fouten bij het overnemen van IBAN of inkomensgegevens. De data komt rechtstreeks uit de bankomgeving en is daarmee direct controleerbaar. Bij Invers combineren we die data met real-time verrijking. We herkennen automatisch salarissen, huur, zorgkosten, afbetalingen en andere vaste lasten. Zo ontstaat niet alleen een goedgekeurd profiel voor de kredietbeoordeling, maar ook een concreet, herleidbaar inzicht voor toezichthouders met minimale datalast.

Minder data, meer zekerheid

Verantwoord toetsen betekent niet: meer data vragen. Integendeel. CCD2 benadrukt ook het belang van dataminimalisatie. Met de juiste verrijking heb je genoeg aan een beperkt transactiebestand. Bijvoorbeeld drie maanden. Door deze gegevens direct te interpreteren, voorkom je dat je klant onnodig gevoelige of irrelevante informatie hoeft te delen. Wij ondersteunen dit met kant-en-klare dataprofielen, opgebouwd rond wat écht nodig is voor de kredietbeslissing. Zo wordt data een hulpmiddel, geen barrière.

Tijdig signaleren, beter sturen

Naast de initiële toets vraagt CCD2 straks ook om aandacht voor de monitoring van betalingsproblemen. Een eerste inschatting is immers een momentopname. Door tijdens de looptijd te blijven monitoren op signalen van stress, bijvoorbeeld toenemende roodstand of gemiste betalingen kun je proactief contact opnemen en gepaste hulp bieden.

Ook hier biedt Open Banking uitkomst. Invers ondersteunt continue monitoring op basis van transactiedata, met alerts op maat. Dat versterkt de zorgplicht én klantrelatie.