FIU-Nederland waarschuwde recent voor grootschalige fraude bij een niet-bancaire instelling. Het opvallende is: de fraudeurs openden zélf zowel de rekening waarmee geïncasseerd werd als de rekening waarop werd geïncasseerd. Er zat niemand tussen geen katvanger, geen gehackte rekening. Alles stond op naam van de fraudeur.

Wat volgde was een georganiseerde werkwijze: eerst werd geld via automatische incasso van rekening A naar rekening B overgemaakt. Daarna werd het bedrag opgenomen van rekening A. Vervolgens storneerde de fraudeur de incasso op rekening B, en nam ook daar het geld op. Een dubbele opname, zonder directe tegenpartij die de alarmbel kon luiden.

Slimme fraude vraagt om slimme detectie

Deze vorm van fraude toont aan hoe creatief kwaadwillenden te werk gaan. Identificatie wordt misbruikt met synthetische of foutief goedgekeurde identiteiten. Klantprofielen worden in korte tijd massaal gecreëerd. En omdat de bedragen laag zijn, vallen ze lang niet altijd direct op. Tegelijk is de impact groot zodra het patroon zich herhaalt over honderden rekeningen.

Accountverificatie alleen had dit incident niet kunnen voorkomen. Maar het laat wel zien hoe belangrijk het is om verder te kijken dan alleen de naam-nummercombinatie. Wat wél helpt: een combinatie van bronverificatie, gedragsanalyse en herkenning van verdachte patronen in bestedingen, inkomensstromen en herkomst van geld.

Kijken naar gedrag, niet alleen gegevens

Goede accountverificatie gaat verder dan een statische IBAN-check. Door gebruik te maken van Open Banking wordt de controle dynamisch: u ziet niet alleen wie een rekening bezit, maar ook hoe die rekening wordt gebruikt. Worden er lonen gestort? Zijn er vaste lasten? Is er historisch betalingsgedrag? Of lijkt het profiel eerder leeg, onlogisch of identiek aan tientallen andere nieuwe klanten?

Juist door rekeningdata te analyseren op dagelijkse bestedingen, vaste lasten en herkomst van gelden ontstaat inzicht. En dat is cruciaal bij de onboarding van nieuwe klanten, zeker in het licht van incidenten als deze. U kijkt niet alleen of een rekening geldig is, maar of het profiel logisch is. Valt het buiten wat u verwacht van een echte klant? Dan is dat reden voor extra controle.

Gemakkelijker, sneller én veiliger

Open Banking maakt het bovendien makkelijker voor de klant. In plaats van IBANs overtypen of documenten aanleveren, koppelt u als klant veilig uw bankrekening. De gegevens worden automatisch ingevuld geen typefouten, geen discussie over tenaamstelling. Drie vliegen in één klap: gemak voor de gebruiker, directe broncontrole voor de aanbieder, en een onderbouwd beeld van de financiële werkelijkheid.

Door deze werkwijze aan de voorkant in te zetten, ontstaat een stevig fundament voor risicobeoordeling én dataminimalisatie. Want als u weet dat een rekening actief is, op naam staat van de aanvrager én logisch gebruikt wordt, hoeft u minder aanvullende informatie op te vragen.

Vertrouwen begint bij verifiëren

Het SEPA-incident laat zien hoe kwetsbaar systemen kunnen zijn als identiteiten klakkeloos worden geaccepteerd. Tegelijk biedt het ook een kans om de rol van accountverificatie breder te zien. Niet als sluitstuk, maar als startpunt van goede klantacceptatie. Niet als vinkje, maar als informatiebron. Niet als rem, maar als versneller.

Bij Invers geloven we in slimme checks zonder frictie. Door IBAN-verificatie te combineren met real-time gedragsinzichten helpen we instellingen om verdachte profielen vroeg te herkennen en echte klanten soepel te onboarden. Zo maken we financiële toegang veiliger en betrouwbaarder voor iedereen.

Fraudeurs worden slimmer. Maar met betere data, slimmere detectie en frictieloze verificatie blijven we ze voor. Veiligheid begint met het juiste inzicht.

PSD2

PSD2 is een EU-richtlijn die bedoeld is om de betaaldienstmarkt te moderniseren en te openen voor nieuwe spelers. Het maakt online betalingen veiliger en bevordert de innovatie van betaaldiensten. Daarnaast is PSD2 de richtlijn voor Rekeninginformatiediensten (Account Information Services); het vakgebied van Invers. Een van de kernaspecten voor deze PSD2 dienst is de vereiste van expliciete toestemming van de consument, vóórdat zijn of haar financiële gegevens worden verwerkt of gedeeld. 

Expliciete toestemming

Expliciete toestemming betekent dat AISP Invers alleen toegang krijgt tot de financiële gegevens van een rekeninghouder, nadat deze hiervoor zelf, duidelijk en ondubbelzinnig, goedkeuring heeft gegeven. Dit zorgt ervoor dat men de volledige controle houdt over hun eigen persoonlijke en financiële informatie. Een rekeninghouder kan die toestemming ook op ieder moment weer intrekken.

Compliance en veiligheid

Bij Invers nemen we onze verantwoordelijkheid voor gegevensbescherming uiterst serieus. We zijn volledig compliant met de voorschriften van PSD2, AVG en alle andere relevante regelgeving. Daarnaast is Invers ISO27001 gecertificeerd. Onze benadering van gegevensbeheer betekent dat we zo min mogelijk data verwerken en nagenoeg geen klantdata opslaan. Ook aan onze partners leveren we alleen de informatie waarom is gevraagd en wat strikt noodzakelijk is. We verwerken en analyseren de informatie in real-time en vernietigen deze weer nadat de analyses zijn voltooid. Data wordt dus niet hergebruikt voor andere doeleinden.

Toezichthouders

Toezichthouders, zoals de Autoriteit Persoonsgegevens, waarderen onze aanpak omdat alleen minimale consumentendata wordt opgeslagen. Dit vermindert risico's en misbruik van persoonsgegevens, wat in lijn is met de strenge eisen van privacybescherming onder de Europese GDPR regelgeving. Onze real-time dataverwerking en -vernietiging zorgen ervoor dat we aan de verwachtingen van zowel consumenten, onze partners als toezichthouders voldoen. 

Toekomstgerichte visie

Dit is slechts het begin. Er wordt van Open Banking aanbieders verwacht dat zij alleen noodzakelijke data opslaan. Hiervoor zijn real-time oplossingen, zoals die van Invers,  geschikt en essentieel voor de toekomst. Deze trend naar minimalisatie van datagebruik past perfect bij onze visie om voorop te lopen in veilige en efficiënte financiële dienstverlening.

Onze partners

Voor onze partners biedt deze aanpak niet alleen een geruststelling dat ze samenwerken met een volledig compliant organisatie, maar het verzekert ook dat hun klantendata nooit langer wordt bewaard dan absoluut noodzakelijk. Onze dataverwerking zorgt voor snelle en efficiënte analyses zonder de last van datamanagement en -opslag.

Invers blijft zich inzetten voor de bescherming van klantengegevens en het naleven van de PSD2-richtlijnen, AVG-richtlijnen en andere regelgevingen. Wij geloven dat vertrouwen en transparantie de basis is van elke sterke relatie.

PSD2 in Nederland

Sinds het ontvangen van onze PSD2-vergunning van De Nederlandsche Bank in 2019, heeft Invers een significante groei doorgemaakt. Met onze partners die dagelijks gebruik maken van onze Open Banking Services, hebben we onze dekking aanzienlijk uitgebreid. Deze groei heeft onze rol als centrale hub tussen banken en partners versterkt, terwijl onze focus op het verrijken van banktransacties ons onderscheidt van andere aanbieders in de markt. Een trend van de afgelopen maanden/jaren is dataminimalisatie. Onze partners vragen steeds vaker om precies die informatie die ze in hun processen nodig hebben. Niets meer en niets minder. Veelal is dat gedreven door wensen en eisen van de toezichthouders.

Toezichthouders en Tegenstrijdigheid

Toezichthouders benadrukken steeds vaker het belang van het beperken van data tot het strikt noodzakelijke. Die zien erop toe dat de privacy van de rekeninghouder zo veel mogelijk gewaarborgd blijft. Maar anderzijds eisen ze ook dat bij het verlenen van een dienst alle beschikbare en relevante informatie wordt gebruikt om een financieel profiel te maken. Dan kan de best passende dienst worden verleend.

Een soortgelijke tegenstrijdigheid zien we ook in onze dienstverlening: om de hoeveelheid gedeelde rekeninginformatie te minimaliseren is de verrijking van banktransacties (data toevoegen) essentieel. De datafilteringservice beperkt de verrijkte banktransacties tot alleen de gevraagde informatie. Daarbij kan op alle kernmerken van de banktransacties worden gefilterd, zoals de originele kenmerken (bijvoorbeeld IBAN, betaalmethode) of juist de toegevoegde verrijking (bijvoorbeeld categorie, tegenpartij, belastingsoort). 

Dataverrijking

Dataverrijking speelt op dit vlak dus een cruciale rol. Zonder dataverrijking zou de verfijnde controle over welke data precies gedeeld wordt, niet mogelijk zijn. Verrijking stelt ons in staat om alleen de meest essentiële en relevante gegevens uit de rekeninginformatie te extraheren en af te leveren. Hoe meer kenmerken door verrijking aan banktransacties worden toegevoegd, hoe nauwkeuriger de selecties gemaakt kunnen worden. Dat stelt ons staat om aan onze partners de gedetailleerde en waardevolle inzichten te leveren. Zij kunnen daarmee hun dienstverlening optimaal afstemmen op de behoeften van hun klanten.

Dataminimalisatie

Deze nauwkeurigheid en betrouwbaarheid van onze dataverrijking - tot 95% nauwkeurig en meer dan 99% betrouwbaar - maakt het mogelijk om uiterst fijnmazig te filteren. Dit ondersteunt niet alleen de compliance met regelgeving, maar verbetert ook de mogelijkheden voor onze partners om effectief te voldoen aan de groeiende vraag naar dataminimalisatie.

De strategie van dataminimalisatie is diep verankerd in al onze diensten. We zetten ons voortdurende in voor innovatie binnen de Open Banking sector. Door de privacy van eindgebruikers te waarborgen en de operationele efficiëntie voor onze partners te verhogen, blijft Invers vooroplopen in de financiële technologie.