ZZP'ers

Het gebruik van dezelfde bankrekeningen voor beide doeleinden leidt tot een complexe vermenging van consumenten- en zakelijke transacties, wat uitdagingen oplevert bij het beoordelen van bijvoorbeeld een kredietaanvraag.  

Onderdeel van een aanvraag is namelijk inzicht in de recente inkomsten en uitgaven (vrije kasstroom). En steeds vaker gaat dit digitaal via Open Banking (PSD2).  De traditionele methoden die financiële instellingen gebruiken voor het beoordelen van inkomsten en uitgaven zijn gericht op grotere bedrijven. MKB of juist persoonlijke leningen. Die methoden voldoen niet wanneer het aankomt op de flexibele en vaak fluctuerende financiële realiteit van ZZP'ers. 

Waarom is er een aparte aanpak nodig? 

Voor ZZP'ers is het onderscheid tussen zakelijke en persoonlijke uitgaven vaak vervaagd. Dit maakt het moeilijk voor kredietverstrekkers om een duidelijk beeld te krijgen van de werkelijke zakelijke cashflow en de kredietwaardigheid van de ondernemer. Kleine ondernemers worden daarom vaak als particulier beoordeeld. Dat klinkt logisch, want uiteindelijk staat de particulier achter de onderneming garant voor het geleende bedrag. 

Maar waar particulieren in loondienst een stabiel inkomen (salaris) hebben,  fluctueren de inkomsten van ZZP'ers vaak. Goede maanden en slechte maanden wisselen elkaar af en wanneer er onvoldoende buffer is heeft dat invloed op hun vermogen om regelmatige betalingen te doen. , In een slecht geval kan een maand met lage inkomsten een betalingsachterstand veroorzaken, ook al zou de volgende maand met hoge inkomstdat compenseren. 

Daarbij zien we ook dat, vaak door onwetendheid, ZZPérs niet goed zijn voorbereid op vooraanslagen en naheffingen van de belastingdienst. Die gooien vaak roet in het eten en zorgen voor acute liquiditeitsproblemen.   

Goed inzicht in de verschillende kasstromen is belangrijk. Voor de ZZPér zelf, voor zijn/haar leveranciers, voor een kredietverstrekker; iedereen is gebaat bij een juiste voorstelling van de financiële situatie. 

Hoe kunnen financiële instellingen hiermee omgaan? 

Het is essentieel voor financiële instellingen om meer geavanceerde, op maat gemaakte beoordelingstools te ontwikkelen die de unieke aard van ZZP-financiën kunnen adresseren. Dit omvat: 

1. Geavanceerde Analyse: Gebruik maken van geavanceerde data-analyse technieken om onderscheid te maken tussen persoonlijke en zakelijke transacties binnen dezelfde rekeningen. Dit kan helpen om een duidelijker beeld te krijgen van de zakelijke stabiliteit over een langere periode.
2. Flexibele Kredietvoorwaarden: Het aanbieden van flexibele terugbetalingsplannen die rekening houden met de inkomstenfluctuaties van ZZP'ers. Dit kan inhouden dat in maanden met hogere inkomsten meer wordt terugbetaald, terwijl in maanden met lagere inkomsten minder wordt terugbetaald.
3. Persoonlijke Benadering: Elke leningsaanvraag beoordelen op specifieke kleine ondernemers criteria, waarbij meer wordt gekeken naar de algehele financiële gezondheid, groeimogelijkheden en minder naar strikte criteria zoals maandelijkse omzet of maandelijkse vrije kasstroom.  

Conclusie 

De vermenging van persoonlijke en zakelijke financiën door ZZP'ers vereist een heroverweging van hoe financiële dienstverleners kredietaanvragen beoordelen. Door het ontwikkelen van meer gepersonaliseerde en flexibele benaderingen kunnen banken en andere kredietverstrekkers beter voldoen aan de behoeften van deze belangrijke groep ondernemers. Met de juiste tools en benaderingen kunnen financiële instellingen niet alleen de risico's beheren, maar ook de potentie van ZZP'ers optimaal ondersteunen. 

En dan: Wat zouden ZZPérs moeten doen. Die zouden wekelijks of maandelijks moeten kijken naar hun financiële situatie en de patronen van hun inkomen en uitgaven. Dat inzicht vertelt ze of en wanneer een lastige situatie ontstaat. En ook hoe groot het probleem kan worden. 

PSD2 in Nederland

Sinds het ontvangen van onze PSD2-vergunning van De Nederlandsche Bank in 2019, heeft Invers een significante groei doorgemaakt. Met onze partners die dagelijks gebruik maken van onze Open Banking Services, hebben we onze dekking aanzienlijk uitgebreid. Deze groei heeft onze rol als centrale hub tussen banken en partners versterkt, terwijl onze focus op het verrijken van banktransacties ons onderscheidt van andere aanbieders in de markt. Een trend van de afgelopen maanden/jaren is dataminimalisatie. Onze partners vragen steeds vaker om precies die informatie die ze in hun processen nodig hebben. Niets meer en niets minder. Veelal is dat gedreven door wensen en eisen van de toezichthouders.

Toezichthouders en Tegenstrijdigheid

Toezichthouders benadrukken steeds vaker het belang van het beperken van data tot het strikt noodzakelijke. Die zien erop toe dat de privacy van de rekeninghouder zo veel mogelijk gewaarborgd blijft. Maar anderzijds eisen ze ook dat bij het verlenen van een dienst alle beschikbare en relevante informatie wordt gebruikt om een financieel profiel te maken. Dan kan de best passende dienst worden verleend.

Een soortgelijke tegenstrijdigheid zien we ook in onze dienstverlening: om de hoeveelheid gedeelde rekeninginformatie te minimaliseren is de verrijking van banktransacties (data toevoegen) essentieel. De datafilteringservice beperkt de verrijkte banktransacties tot alleen de gevraagde informatie. Daarbij kan op alle kernmerken van de banktransacties worden gefilterd, zoals de originele kenmerken (bijvoorbeeld IBAN, betaalmethode) of juist de toegevoegde verrijking (bijvoorbeeld categorie, tegenpartij, belastingsoort). 

Dataverrijking

Dataverrijking speelt op dit vlak dus een cruciale rol. Zonder dataverrijking zou de verfijnde controle over welke data precies gedeeld wordt, niet mogelijk zijn. Verrijking stelt ons in staat om alleen de meest essentiële en relevante gegevens uit de rekeninginformatie te extraheren en af te leveren. Hoe meer kenmerken door verrijking aan banktransacties worden toegevoegd, hoe nauwkeuriger de selecties gemaakt kunnen worden. Dat stelt ons staat om aan onze partners de gedetailleerde en waardevolle inzichten te leveren. Zij kunnen daarmee hun dienstverlening optimaal afstemmen op de behoeften van hun klanten.

Dataminimalisatie

Deze nauwkeurigheid en betrouwbaarheid van onze dataverrijking - tot 95% nauwkeurig en meer dan 99% betrouwbaar - maakt het mogelijk om uiterst fijnmazig te filteren. Dit ondersteunt niet alleen de compliance met regelgeving, maar verbetert ook de mogelijkheden voor onze partners om effectief te voldoen aan de groeiende vraag naar dataminimalisatie.

De strategie van dataminimalisatie is diep verankerd in al onze diensten. We zetten ons voortdurende in voor innovatie binnen de Open Banking sector. Door de privacy van eindgebruikers te waarborgen en de operationele efficiëntie voor onze partners te verhogen, blijft Invers vooroplopen in de financiële technologie.

Vrij besteedbaar inkomen

Vrij besteedbaar inkomen wordt berekend door het bruto inkomen te verminderen met diverse vaste lasten, zoals inkomensoverdrachten, premies voor inkomens- en ziektekostenverzekeringen, en belastingen op inkomen en vermogen. Wat overblijft, vormt de financiële ruimte die consumenten kunnen gebruiken voor variabele uitgaven, spaargeld of andere verplichtingen. Dit inkomen zegt veel over de financiële flexibiliteit van een huishouden en is daarmee een belangrijke maatstaf bij het verstrekken van krediet.

Uitdagingen

Kredietverstrekkers staan vaak voor de uitdaging om een compleet en nauwkeurig beeld te krijgen van de financiële situatie van hun klanten. Zonder gedetailleerde informatie over inkomsten en uitgaven kan het lastig zijn om een goed onderbouwde beslissing te nemen bij een kredietaanvraag. Hier komt Invers in beeld.

Invers helpt

Met de oplossingen van Invers krijgen kredietverstrekkers toegang tot gedetailleerde en geïntegreerde financiële gegevens van consumenten. Door inkomsten- en uitgavenstromen te combineren, bieden we een nauwkeurig overzicht van het vrij besteedbaar inkomen. Dit gaat verder dan alleen het bepalen van de beschikbare ruimte.

Het biedt ook inzicht in hoe klanten hun middelen gebruiken:

• Wordt er geld besteed aan variabele uitgaven zoals entertainment en dagelijkse kosten
• Wordt er gespaard voor toekomstige doelen of om financiële risico’s af te dekken?
• Zijn er signalen dat klanten moeite hebben om de eindjes aan elkaar te knopen?

Deze inzichten helpen kredietverstrekkers niet alleen om risico’s beter te begrijpen en te beheersen, maar ook om hun dienstverlening af te stemmen op de specifieke behoeften van klanten.

Kredietverstrekkers

Het gebruik van de data en inzichten van Invers biedt tal van voordelen. Kredietverstrekkers kunnen met meer zekerheid kredietaanvragen beoordelen en producten ontwerpen die beter aansluiten bij de financiële situatie van hun klanten. Daarnaast versterken ze de klantrelatie door transparantie en een op maat gemaakte aanpak te bieden.

Door gebruik te maken van de technologie van Invers kunnen kredietverstrekkers zich positioneren als betrouwbare partners die niet alleen krediet verstrekken, maar ook bijdragen aan de financiële stabiliteit en groei van hun klanten.

Vrij besteedbaar inkomen biedt een schat aan informatie die kredietverstrekkers helpt om slimmere beslissingen te nemen en meer waarde te creëren voor zowel hun organisatie als hun klanten. Ontdek hoe Invers jouw organisatie kan ondersteunen met de tools en inzichten die nodig zijn om financiële data naar waardevolle acties om te zetten.