De uitdaging voor ZZP'ers en kleine ondernemers bij het aanvragen van leningen

ZZP'ers

Het gebruik van dezelfde bankrekeningen voor beide doeleinden leidt tot een complexe vermenging van consumenten- en zakelijke transacties, wat uitdagingen oplevert bij het beoordelen van bijvoorbeeld een kredietaanvraag.  

Onderdeel van een aanvraag is namelijk inzicht in de recente inkomsten en uitgaven (vrije kasstroom). En steeds vaker gaat dit digitaal via Open Banking (PSD2).  De traditionele methoden die financiële instellingen gebruiken voor het beoordelen van inkomsten en uitgaven zijn gericht op grotere bedrijven. MKB of juist persoonlijke leningen. Die methoden voldoen niet wanneer het aankomt op de flexibele en vaak fluctuerende financiële realiteit van ZZP'ers. 

Waarom is er een aparte aanpak nodig? 

Voor ZZP'ers is het onderscheid tussen zakelijke en persoonlijke uitgaven vaak vervaagd. Dit maakt het moeilijk voor kredietverstrekkers om een duidelijk beeld te krijgen van de werkelijke zakelijke cashflow en de kredietwaardigheid van de ondernemer. Kleine ondernemers worden daarom vaak als particulier beoordeeld. Dat klinkt logisch, want uiteindelijk staat de particulier achter de onderneming garant voor het geleende bedrag. 

Maar waar particulieren in loondienst een stabiel inkomen (salaris) hebben,  fluctueren de inkomsten van ZZP'ers vaak. Goede maanden en slechte maanden wisselen elkaar af en wanneer er onvoldoende buffer is heeft dat invloed op hun vermogen om regelmatige betalingen te doen. , In een slecht geval kan een maand met lage inkomsten een betalingsachterstand veroorzaken, ook al zou de volgende maand met hoge inkomstdat compenseren. 

Daarbij zien we ook dat, vaak door onwetendheid, ZZPérs niet goed zijn voorbereid op vooraanslagen en naheffingen van de belastingdienst. Die gooien vaak roet in het eten en zorgen voor acute liquiditeitsproblemen.   

Goed inzicht in de verschillende kasstromen is belangrijk. Voor de ZZPér zelf, voor zijn/haar leveranciers, voor een kredietverstrekker; iedereen is gebaat bij een juiste voorstelling van de financiële situatie. 

Hoe kunnen financiële instellingen hiermee omgaan? 

Het is essentieel voor financiële instellingen om meer geavanceerde, op maat gemaakte beoordelingstools te ontwikkelen die de unieke aard van ZZP-financiën kunnen adresseren. Dit omvat: 

1. Geavanceerde Analyse: Gebruik maken van geavanceerde data-analyse technieken om onderscheid te maken tussen persoonlijke en zakelijke transacties binnen dezelfde rekeningen. Dit kan helpen om een duidelijker beeld te krijgen van de zakelijke stabiliteit over een langere periode. 
2. Flexibele Kredietvoorwaarden: Het aanbieden van flexibele terugbetalingsplannen die rekening houden met de inkomstenfluctuaties van ZZP'ers. Dit kan inhouden dat in maanden met hogere inkomsten meer wordt terugbetaald, terwijl in maanden met lagere inkomsten minder wordt terugbetaald. 
3. Persoonlijke Benadering: Elke leningsaanvraag beoordelen op specifieke kleine ondernemers criteria, waarbij meer wordt gekeken naar de algehele financiële gezondheid, groeimogelijkheden en minder naar strikte criteria zoals maandelijkse omzet of maandelijkse vrije kasstroom.  

Conclusie 

De vermenging van persoonlijke en zakelijke financiën door ZZP'ers vereist een heroverweging van hoe financiële dienstverleners kredietaanvragen beoordelen. Door het ontwikkelen van meer gepersonaliseerde en flexibele benaderingen kunnen banken en andere kredietverstrekkers beter voldoen aan de behoeften van deze belangrijke groep ondernemers. Met de juiste tools en benaderingen kunnen financiële instellingen niet alleen de risico's beheren, maar ook de potentie van ZZP'ers optimaal ondersteunen. 

En dan: Wat zouden ZZPérs moeten doen 

Die zouden wekelijks of maandelijks moeten kijken naar hun financiële situatie en de patronen van hun inkomen en uitgaven. Dat inzicht vertelt ze of en wanneer een lastige situatie ontstaat. En ook hoe groot het probleem kan worden.